Ter o nome sujo ou estar negativado em órgãos de proteção ao crédito como Serasa e SPC pode ocorrer por diversas razões. Essas razões incluem inadimplência em pagamentos de empréstimos, financiamentos, cartões de crédito, e contas de serviços essenciais como água e luz.

Além disso, processos judiciais com determinações de pagamento não cumpridas, dívidas com impostos e taxas, protestos em cartório por falta de pagamento de títulos, participação em processos de falência, envolvimento em golpes ou fraudes e falta de planejamento financeiro adequado são causas comuns.

Consequências de Ter o Nome Sujo

De acordo com João Victorino, especialista em finanças pessoais, ter o nome negativado traz consequências econômicas e psicológicas sérias.

“As dificuldades de ter o nome sujo são variadas e significativas. A pessoa enfrentará dificuldades em obter crédito com instituições financeiras e poderá ter a impossibilidade de abrir contas bancárias. Além disso, há comprometimento da reputação profissional e pessoal, acesso a crédito com juros mais altos, negação de solicitações de cartões de crédito, dificuldade em alugar imóveis e até impedimentos para conquistar certos empregos, já que algumas empresas consultam o nome dos candidatos antes de contratá-los,”

João Victorino

Impactos Psicológicos de Estar Negativado

O impacto psicológico de estar com o nome sujo é profundo. O especialista Victorino cita o trabalho do psicólogo Stephen E. G. Lea, que aponta que a preocupação constante com dívidas, o medo de não conseguir pagar as contas e a sensação de incapacidade de sair de uma situação financeira complicada podem afetar gravemente a saúde mental.

Elina Turunen e Heikki Hiilamo, em seus estudos, destacam que o estresse financeiro pode desencadear problemas como insônia, irritabilidade, baixa autoestima, insatisfação conjugal, depressão e dificuldades de concentração.

Esses problemas complicam ainda mais a situação financeira, dificultando a busca por soluções e a tomada de decisões.

Para piorar, um levantamento da CNDL (Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas) e do SPC (Serviço de Proteção ao Crédito) revela que mais de 40% da população economicamente ativa no Brasil está endividada.

Isso significa que mais de 65 milhões de brasileiros enfrentam essa condição.

Como Limpar o Nome nos Órgãos de Proteção ao Crédito

João Victorino explica que para limpar o nome, é crucial identificar as dívidas pendentes nos órgãos de proteção ao crédito e contatar os credores para negociar o pagamento.

Buscar condições que se ajustem ao orçamento pessoal é fundamental.

Participar de feirões ‘Limpa Nome‘ é uma excelente oportunidade para conseguir melhores condições de pagamento.

Nesses eventos, são oferecidas condições especiais para renegociar dívidas, incluindo descontos significativos em juros e multas, parcelamentos facilitados e maior flexibilidade nas negociações.

É vital elaborar um plano de pagamento, possivelmente com a ajuda de um consultor financeiro, para evitar reincidências e garantir a quitação das dívidas.

A Dívida Realmente Caduca?

Após cinco anos, o nome não pode mais ser negativado nos serviços de proteção de crédito como Serasa e SPC.

Contudo, a dívida continua existindo, e essa informação fica atrelada ao CPF no Banco Central. Isso significa que, se antes de conceder crédito, a instituição realizar apenas uma pesquisa nos birôs de crédito, não verá o nome negativado.

No entanto, uma pesquisa no Banco Central revelará que o CPF possui uma dívida.

Custos para Limpar o Nome

Limpar o nome pode envolver diversos custos, dependendo da negociação e da dívida.

Os gastos mais comuns incluem o valor principal da dívida, juros e multas pelo atraso, honorários de advogados em caso de ações judiciais e taxas administrativas cobradas por algumas empresas.

O valor principal da dívida varia conforme o tipo de débito e o credor. Juros de mora e multas acumuladas pelo atraso no pagamento podem representar uma parte significativa da dívida total.

Despesas com Ações Judiciais

Em caso de ações judiciais, os honorários advocatícios podem variar de R$ 500 a R$ 5.000, dependendo da complexidade do caso. Além disso, algumas empresas podem cobrar taxas para administrar a renegociação, que vão de R$ 50 a R$ 300 por transação. Contratar um consultor financeiro pode custar em média entre R$ 150 a R$ 500 por sessão, dependendo do profissional e da região.

Despesas Adicionais e Burocracia

Além dos custos mencionados, há despesas adicionais e burocracia a considerar.

O transporte para deslocamentos até órgãos de proteção ao crédito, bancos, cartórios e outras instituições financeiras pode somar até R$ 200, dependendo da frequência e distância.

A emissão de certidões, como a certidão negativa de débitos, pode custar de R$ 20 a R$ 100 cada, dependendo do órgão emissor.

As taxas cartoriais para a emissão de documentos oficiais variam de R$ 30 a R$ 150.

Serviços bancários, como taxas de administração de contas específicas para renegociação de dívidas, podem custar entre R$ 20 a R$ 50 por mês.

Valor do Seu Tempo

O tempo gasto em atendimentos telefônicos com empresas credoras não tem custo financeiro direto, mas representa uma perda de horas que poderiam ser ocupadas em atividades mais prazerosas e produtivas.

Considerando essas despesas, uma pessoa pode gastar de R$ 1.000 a R$ 10.000 ou mais para limpar o nome, dependendo da complexidade e do valor da dívida.

A Nova Lei do Superendividamento

Em julho de 2021, entrou em vigor a Lei do Superendividamento, que visa facilitar a negociação de dívidas e proteger as pessoas contra assédio e constrangimento.

A lei assegura ao devedor o direito de quitar suas dívidas sem comprometer o sustento próprio e de seus dependentes.

Para ser considerado superendividado, é necessário que as dívidas tenham sido adquiridas de boa-fé, ou seja, com a intenção genuína de honrar os compromissos assumidos.

A lei não especifica valores, mas define o superendividamento como: “a impossibilidade manifesta de o consumidor pessoa natural, de boa-fé, pagar a totalidade de suas dívidas de consumo, exigíveis e vincendas, sem comprometer seu mínimo existencial, nos termos da regulamentação.” (Art. 54-A § 1º).

Passo a Passo para Iniciar a Negociação pela Lei do Superendividamento

1. Reúna e Organize Todas as Contas em Aberto: Faça um levantamento detalhado das suas dívidas.
2. Procure Órgãos de Defesa do Consumidor: Visite entidades como o Procon ou, se necessário, procure ajuda jurídica na Defensoria Pública ou Ministério Público.
3. Calcule o ‘Mínimo Existencial’: Determine o valor necessário para garantir a sua sobrevivência e a dos seus dependentes.
4. Planeje o Pagamento: Com esses dados em mãos, determine o valor possível a ser destinado mensalmente para a quitação das dívidas, sem prejudicar o mínimo existencial.
5. Participe de Audiências de Conciliação: Credores serão convidados a conhecer o plano de pagamento durante as audiências.

João Victorino enfatiza que, frequentemente, os atrasos em pagamentos ocorrem devido a emergências, como perda de emprego, dificuldades nos negócios ou uso da reserva de emergência para situações inesperadas.

“Minha experiência no mercado corporativo me ensinou que não há razão para se envergonhar ao passar por uma situação difícil. Nunca conheci alguém que não tenha passado por dificuldades financeiras em algum momento. Repito: nunca conheci ninguém! Procure a empresa, entre em contato com o departamento especializado e diga a verdade: Estou enfrentando problemas e não consegui pagar a conta na data planejada, por isso estou aqui para renegociar a dívida“.

João Victorino, especialista em finanças pessoais

Monitoramento e Acompanhamento Financeiro

Victorino aconselha o monitoramento regular da situação financeira e do status do CPF/CNPJ no site do Banco Central (Registrato) e nos órgãos de proteção ao crédito.

“Após a quitação de uma dívida, especialmente as atrasadas, a pessoa experimenta uma sensação de dever cumprido, e a autoestima aumenta pela conquista alcançada”, comenta.

A satisfação de atingir uma meta difícil, como limpar o nome, fortalece a capacidade de enfrentar novos desafios.

Quando a família se une nesse esforço e vence, há um aumento na cumplicidade e união em torno de objetivos comuns, reforçando a confiança entre todos.

“Vale muito esse esforço, acredite em quem já viveu isso e sobreviveu para criar uma história melhor!”, finaliza o especialista.

Texto produzido pela SevenPR